대출 이자 계산표 2026

이 표의 계산 기준

위 세 개의 표는 모두 원리금균등 상환을 가정했습니다. 원리금균등은 매달 갚는 금액(원금 + 이자)이 만기까지 같은 방식으로, 국내 주택담보대출과 신용대출에서 가장 널리 쓰입니다. 초기에는 상환액 중 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커지지만, 통장에서 빠져나가는 금액 자체는 변하지 않아 자금 계획을 세우기 쉽습니다. 월이율은 표시 금리를 12로 나눈 값을 쓰고, 만기까지 금리가 바뀌지 않는 고정금리로 계산했습니다.

월 상환액 = 원금 x 월이율 x (1 + 월이율)^회차 / ((1 + 월이율)^회차 - 1)

표의 위쪽 굵은 숫자가 매달 갚는 금액이고, 아래 작은 글씨는 만기 때까지 내는 이자의 합계입니다. 총 이자는 대출 기간이 길어질수록 빠르게 불어나므로, 월 상환 부담과 총 이자를 함께 보고 기간을 정해야 합니다.

금리 0.5%p 차이가 총 이자를 얼마나 바꾸는가

표를 가로로 읽으면 금리 0.5%p 차이가 만드는 격차가 보입니다. 3억원 30년 만기 기준으로 연 4.0%는 월 143만원대, 연 4.5%는 월 152만원대로 매달 약 8만8천원 차이가 납니다. 30년을 곱하면 총 이자 차이는 3,100만원 넘게 벌어집니다. 대출 상담에서 우대금리 0.1%p를 더 받는 일이 왜 중요한지가 여기서 드러납니다.

• 같은 금리라면 기간을 10년에서 30년으로 늘릴 때 월 상환액은 절반 이하로 줄지만, 총 이자는 세 배 이상으로 늘어납니다.
• 원금균등 상환을 선택하면 총 이자는 원리금균등보다 줄지만 초기 월 상환액이 커져 DSR 심사에서 불리할 수 있습니다.
• 만기일시 상환은 매달 이자만 내므로 부담이 가장 작지만, 만기에 원금 전액을 마련해야 하고 총 이자는 가장 많습니다.

표와 실제 은행 상환액이 다를 때 확인할 점

• 거치기간이 있으면 그 기간에는 이자만 내고 원금 상환이 미뤄져, 거치가 끝난 뒤 월 상환액이 표보다 커집니다.
• 변동금리는 6개월 또는 1년마다 기준금리에 연동해 다시 계산되므로 표의 값은 첫 회차 기준 근사치입니다.
• 중도상환수수료는 보통 상환액의 1%에서 1.5% 수준이며 대출 후 3년이 지나면 대부분 면제됩니다.
• DSR 규제로 연 소득 대비 원리금 상환액 비율이 제한되므로, 표에서 고른 금액을 실제로 다 빌리지 못할 수 있습니다.
• 대환대출로 금리를 낮추면 남은 원금과 남은 기간에 맞춰 상환액이 다시 계산됩니다. 표에서 새 금리에 해당하는 칸을 보면 매달 얼마를 아끼는지 대략 가늠할 수 있습니다.

금리와 한도는 금융기관마다 다릅니다. 실제 조건은 금융감독원 금융상품통합비교공시와 거래 은행 상담을 통해 확인하세요.