적금 · 예금 이자 계산표 2026

이 표의 계산 기준

위 표는 시중은행 정기적금과 정기예금의 표준인 단리로 계산했습니다. 월이율은 표시 금리를 12로 나눈 값을 쓰고, 적금은 매달 같은 금액을 넣는 정액적립식, 예금은 첫 달에 목돈을 한 번 맡기는 거치식으로 가정했습니다. 이자소득세는 만기에 발생한 세전 이자 전체에 대해 한 번 원천징수하는 것으로 처리했으며, 세율은 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%를 적용했습니다.

세후 이자 = 세전 이자 x (1 - 0.154), 만기 수령액 = 총 납입 원금 + 세후 이자

표의 위쪽 굵은 숫자가 손에 쥐는 세후 이자이고, 아래 작은 글씨는 원금까지 합한 만기 수령액입니다. 왼쪽 열에는 그 조건에서 실제로 넣게 되는 총 납입 원금을 함께 적어 두었습니다.

같은 금리라도 적금 이자가 예금의 절반인 이유

적금표와 예금표를 나란히 보면 같은 원금인데 이자가 크게 다릅니다. 월 100만원씩 1년을 넣으면 원금은 1,200만원이고 연 3.5%에서 세전 이자는 227,500원입니다. 반면 1,200만원을 1년 예치한 예금은 세전 420,000원을 받습니다. 적금은 첫 회차만 12개월치 이자를 받고 마지막 회차는 1개월치만 받기 때문에, 평균 예치기간이 절반 남짓으로 줄어드는 것이 원인입니다.

• 1년 만기 적금의 실제 이자는 대체로 같은 금리 예금의 54% 수준으로, 광고에 적힌 금리를 원금 전체에 곱하면 크게 어긋납니다.
• 적금 만기 후 목돈을 예금으로 굴리는 이른바 풍차 돌리기가 유효한 이유도 같은 원리입니다. 목돈은 예치기간 전체에 이자가 붙습니다.
• 기간이 길어질수록 적금의 총 이자는 늘지만, 원금 대비 수익률은 금리 그대로가 아니라 그보다 낮게 나옵니다.

표와 은행 만기 지급액이 다를 때 확인할 점

• 은행마다 이자 계산 기준일과 원 단위 절사 방식이 달라 실제 지급액과 몇 원에서 몇십 원 차이가 날 수 있습니다.
• 우대금리는 급여이체, 카드 실적, 첫 거래 같은 조건을 모두 채워야 적용됩니다. 표에는 조건 충족 후의 최종 금리를 넣어 보세요.
• 중도해지하면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용되어 이자가 거의 남지 않습니다.
• 저축은행과 상호금융 일부 상품은 월복리를 적용하므로 같은 금리라도 표보다 이자가 조금 많습니다.
• 한 해에 받은 이자와 배당의 합이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합 과세 대상이 되어, 15.4% 원천징수와 별개로 다른 소득과 합산해 다시 정산합니다.

은행별 실제 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서, 예금자보호 한도는 예금보험공사에서 확인하세요.