신용대출 금리 신용점수 구간별 비교 2026, 1,000만원 이자 계산표

• 금융감독원 금융상품통합비교공시 2026년 10월 공시분(81개 상품) 기준으로 권역별 평균금리를 보면 은행이 7.79%, 저축은행이 14.82%이며, 1,000만원을 1년 만기일시상환으로 쓰면 이자는 각각 779,000원과 1,482,000원입니다.
• 공시 상품 전체 평균은 900점 초과 9.40%에서 601~700점 12.75%까지 구간마다 1.02~1.23%p씩 올라, 1,000만원 1년 이자로 한 구간당 10만~12만원, 네 구간 합계 335,000원 차이가 났습니다.
• 상위 네 구간에서 같은 점수끼리 비교한 은행과 저축은행의 차이는 5.14~6.23%p(1,000만원 1년 51만~62만원)로, 점수 한 구간 차이의 네 배 이상이었습니다. 은행 구간 평균 가운데 가장 높은 301~400점(11.64%)도 저축은행 900점 초과 평균(13.01%)보다 낮았습니다.

예금은 상품마다 기본금리와 최고금리가 정해져 있지만 개인신용대출은 그렇지 않습니다. 같은 상품이라도 빌리는 사람의 신용평점에 따라 가산금리가 달라지기 때문에, 비교공시는 각 금융회사가 지난달 실제로 실행한 대출의 금리를 신용평점 구간별로 평균 내 보여 줍니다. 상품 옆에 적힌 '평균금리'는 그 구간별 실적을 다시 합친 값이어서, 고신용자 대출이 많이 나간 상품일수록 낮게 나옵니다.

그래서 평균금리 순위가 높다는 것은 '그 상품이 싸다'는 뜻이기도 하지만 '그 상품을 쓴 사람들의 점수가 높았다'는 뜻이기도 합니다. 실제로 내가 받을 금리에 가장 가까운 숫자는 내 점수가 속한 구간의 칸입니다. 이 글은 10월 공시분을 1,000만원 대출 이자로 바꿔, 점수 구간·금융권역·상품에 따라 비용이 얼마나 갈리는지 계산했습니다.

만기일시상환 1년 이자 = 대출금 × 연 금리
원리금균등 월 상환액 = 대출금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), r = 연 금리 ÷ 12, n = 개월 수

아래 표는 비교공시의 신용평점 구간별 평균금리를 전체·은행·저축은행으로 나눠 옮기고, 1,000만원을 1년 쓴 뒤 한 번에 갚는 만기일시상환 이자를 붙인 것입니다. 원 단위 계산은 대출금에 연 금리를 곱한 단순 계산이며, 실제 이자는 일할 계산과 우대금리에 따라 조금씩 달라집니다.

전체 평균 기준으로 900점 초과에서 801~900점으로 내려가면 금리가 1.23%p 올라 1,000만원 1년 이자가 123,000원 늘고, 701~800점으로 한 번 더 내려가면 110,000원, 601~700점으로 내려가면 102,000원이 더 붙습니다. 상위 네 구간에서는 점수 한 구간이 대략 1,000만원당 연 10만원 남짓의 값을 갖는 셈입니다. 그 아래 301~400점까지는 구간 간 차이가 0.35~0.75%p로 좁아집니다.

표가 매끄럽게 오르지만은 않는다는 점도 눈여겨볼 만합니다. 300점 이하 전체 평균(11.85%)은 301~400점(14.50%)보다 낮고, 은행 401~500점(10.77%)은 501~600점(11.02%)보다 낮으며, 저축은행 401~500점은 18.98%로 혼자 튀어 있습니다. 공시 금리가 정해진 요율표가 아니라 지난달 실제로 나간 대출의 평균이기 때문에, 취급 건수가 적은 하위 구간에서는 소수의 대출 조건에 따라 평균이 크게 흔들릴 수 있습니다. 하위 구간 숫자는 방향만 참고하는 편이 안전합니다.

같은 점수 구간끼리 은행과 저축은행을 맞대 보면 차이는 점수 구간 간 차이보다 훨씬 큽니다. 상위 네 구간에서 저축은행 평균은 은행 평균보다 5.14~6.23%p 높았고, 1,000만원 1년 이자로는 51만~62만원 차이입니다.

은행 쪽 구간 평균은 가장 높은 301~400점도 11.64%로, 저축은행에서 가장 낮은 900점 초과 구간 평균(13.01%)에 못 미칩니다. 은행의 하위 구간 평균은 은행 심사를 통과한 사람들만의 평균이라는 점을 감안해야 하지만, 적어도 은행 대출이 실제로 나간 경우라면 점수와 관계없이 저축은행보다 낮은 금리였다는 뜻입니다.

저축은행 안에서도 상품 차이는 있습니다. 평균금리가 가장 낮은 BNK저축은행 개인신용대출은 11.90%로, 저축은행 전체 평균(14.82%)보다 2.92%p 낮았습니다. 900점 초과 구간만 보면 IBK저축은행 개인신용대출이 9.24%, 한화저축은행이 9.91%로 은행 일부 상품의 같은 구간 금리와 거리가 크게 줄어듭니다. 은행 승인이 어렵다면 저축은행을 하나로 묶어 보지 말고 상품별 구간 칸을 따로 비교할 필요가 있습니다.

같은 금리라도 갚는 방식에 따라 실제로 내는 이자가 달라집니다. 만기일시상환은 1년 내내 1,000만원 전체에 이자가 붙지만, 12개월 원리금균등 상환은 매달 원금이 조금씩 줄어들어 평균 잔액이 절반 수준으로 내려갑니다. 그 결과 총이자는 만기일시상환의 약 55% 수준이 됩니다.

원리금균등으로 갚으면 은행 평균과 저축은행 평균의 총이자 차이는 393,840원으로, 만기일시상환일 때(703,000원)보다 줄어듭니다. 대신 월 상환액이 86만~90만원으로 커지므로 매달 그만큼 갚을 현금흐름이 되는지 먼저 따져야 합니다. 마이너스통장(한도대출)은 실제로 꺼내 쓴 금액과 기간에만 이자가 붙어, 예를 들어 5.35% 한도에서 평균 500만원을 1년 썼다면 이자는 267,500원입니다.

다만 한도대출은 DSR을 계산할 때 쓴 금액이 아니라 약정 한도 전체가 부채로 잡힙니다. 1,000만원 한도를 열어 두고 거의 쓰지 않는다면 이자는 적어도 다른 대출, 특히 주택담보대출 한도를 줄이는 비용이 생깁니다. 금리만큼이나 상환 방식과 한도 구조를 함께 고르는 이유입니다.

은행 개인신용대출 가운데 평균금리가 낮은 상품들을 점수 구간별로 펼쳐 보면, 평균금리 순위와 내 구간의 순위가 다르게 나옵니다. 빈칸('-')은 지난달 그 구간에서 실행된 대출이 없었다는 뜻입니다.

평균금리 상위 10개 은행 상품 중 국민은행 두 상품과 제주은행, 경남은행 마이너스한도대출 등 4개는 601~700점 칸이 비어 있었습니다. 이 구간의 대출자가 평균금리 1위 상품만 보고 신청하면 승인 자체가 어려울 수 있다는 신호입니다. 반대로 하나은행 마이너스한도대출은 네 구간이 5.91~5.96%로 거의 평평했고, 신한은행 마이너스한도대출은 601~700점에서 10.42%로 뛰었습니다. 평균금리가 0.02%p 차이인 두 상품이 601~700점 구간에서는 4.46%p, 1,000만원 1년 이자로 446,000원 차이가 납니다.

농협은행 가계신용대출(마이너스대출)은 하위 두 구간 금리가 4.47%, 4.43%로 900점 초과 구간의 5.80%보다 오히려 낮게 공시됐습니다. 실제 취급 건의 평균이라 해당 구간 대출의 조건이 평균에 그대로 반영된 결과로 보이며, 낮은 점수에 이 금리가 그대로 적용된다고 기대하기는 어렵습니다. 공시 숫자는 후보를 고르는 출발점이고, 실제 금리는 금융회사 조회 결과로 확인해야 합니다.

10월 공시를 1,000만원 이자로 바꿔 보면, 상위 구간에서 점수 한 구간은 연 10만~12만원 정도의 값을 가졌고 같은 구간 안의 은행·저축은행 차이는 연 51만~62만원이었습니다. 점수를 올리는 노력도 의미가 있지만, 이자를 가장 크게 줄이는 변수는 은행에서 승인을 받을 수 있느냐였다고 판단합니다. 그래서 신용대출을 알아볼 때는 은행 상품의 내 구간 칸부터 확인하고, 칸이 비어 있지 않은 상품을 우선 후보로 두는 순서가 합리적입니다.

두 번째로는 상품 평균금리보다 구간별 편차를 봐야 합니다. 하나은행처럼 구간 간 차이가 거의 없는 상품과 신한은행 한도대출처럼 하위 구간에서 크게 오르는 상품이 평균금리로는 나란히 놓입니다. 고신용자라면 평균금리 순위가 대체로 맞지만, 700점 이하라면 순위표를 내 구간 열로 다시 정렬해 보는 것이 이자를 줄이는 가장 빠른 방법입니다.

1. KCB와 NICE 신용점수를 각각 확인하고, 비교할 상품이 어느 평가사 점수를 쓰는지 개인신용대출 금리 비교표의 CB 열에서 확인합니다.
2. 평균금리 열이 아니라 내 점수 구간 열의 금리로 후보를 고르고, 그 칸이 비어 있는 상품은 뒤로 미룹니다.
3. 은행 상품 중 내 구간 칸이 채워진 곳을 먼저 조회하고, 저축은행은 상품별 구간 금리를 따로 비교합니다.
4. 대출 이자 계산기로 만기일시와 원리금균등의 총이자·월 상환액을 함께 계산합니다.
5. 마이너스통장을 고려한다면 실제 쓸 금액보다 한도를 크게 잡지 않고, DSR 계산기로 한도 전액을 넣어 다른 대출 여력을 확인합니다.
6. 짧은 기간에 여러 곳에 개별 신청하기보다 한 번 조회로 여러 금융회사 조건을 받는 방식을 쓰고, 최종 금리는 금융회사 안내로 확인합니다.

Q. 신용점수에 따라 신용대출 금리는 얼마나 차이 나나요?

2026년 10월 금융감독원 비교공시 기준 공시 상품 전체 평균은 900점 초과 9.40%, 801~900점 10.63%, 701~800점 11.73%, 601~700점 12.75%였습니다. 1,000만원을 1년 만기일시상환으로 쓰면 900점 초과와 601~700점의 이자 차이는 335,000원입니다.

Q. 은행과 저축은행 신용대출 금리 차이는 얼마인가요?

같은 공시에서 은행 평균은 7.79%, 저축은행 평균은 14.82%였고, 1,000만원을 1년 만기일시상환으로 빌리면 이자 차이는 703,000원입니다. 같은 점수 구간끼리 비교해도 900점 초과에서 6.16%p, 601~700점에서 5.14%p 차이가 났습니다.

Q. 1,000만원 신용대출을 1년 쓰면 이자는 얼마인가요?

만기일시상환 기준으로 연 5.35%면 535,000원, 7.79%면 779,000원, 12.75%면 1,275,000원, 14.82%면 1,482,000원입니다. 12개월 원리금균등으로 갚으면 총이자는 각각 292,160원, 426,968원, 704,000원, 820,808원으로 줄어듭니다.

Q. 금리 비교표에서 내 점수 구간이 비어 있으면 무슨 뜻인가요?

공시 금리는 금융회사가 전월에 실제로 실행한 대출의 구간별 평균이라, 빈칸은 그 구간에서 지난달 실행된 대출이 없었다는 뜻입니다. 10월 공시분에서는 은행 평균금리 순위 1·2위인 국민은행 마이너스한도대출과 일반신용대출 모두 601~700점 칸이 비어 있었습니다.

Q. 마이너스통장 이자는 어떻게 계산하나요?

마이너스통장은 약정 한도가 아니라 실제로 꺼내 쓴 금액과 기간에만 이자가 붙습니다. 예를 들어 연 5.35% 한도에서 평균 500만원을 1년 썼다면 이자는 267,500원입니다. 다만 DSR 산정에서는 쓰지 않은 한도까지 모두 부채로 반영됩니다.

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