정기예금 우대금리 격차 분석, 기본금리로 다시 매긴 은행 예금 순위

• 2026년 11월 4일 기준 은행 12개월 정기예금 가운데 최고 우대금리 상위 30개를 기본금리 순으로 다시 줄 세우면, 최고금리 공동 1위(연 4.10%)였던 경남은행 The든든예금(시즌2)은 25위, 3위권이던 제주은행 J정기예금은 30위로 내려갑니다.
• 30개 상품의 평균 기본금리는 연 3.32%, 평균 최고금리는 연 3.80%로 우대 폭은 평균 0.48%p였습니다. 우대가 아예 없는 상품이 13개, 우대 폭이 1%p 이상인 상품이 8개로 성격이 뚜렷하게 갈렸습니다.
• 1,000만원을 1년 맡길 때 우대조건을 전부 채운 부산은행 더(The) 특판 정기예금(4.05%)과 조건 없는 전북은행 JB 다이렉트예금(3.98%)의 세후 이자 차이는 5,922원뿐이었고, 조건을 하나도 못 채우면 차이는 15만9천원 이상으로 벌어졌습니다.

정기예금 금리 비교표는 보통 최고 우대금리 순으로 정렬됩니다. 하지만 최고 우대금리는 상품이 내건 우대 항목을 모두 채웠을 때의 상한이고, 가입자가 실제로 받는 금리는 기본금리에 자신이 충족한 우대 항목만 더한 값입니다. 그래서 같은 4%대 상품이라도 조건 없이 4%에 가까운 상품과, 기본금리는 2%대인데 조건을 모두 채워야 4%가 되는 상품이 한 줄에 섞여 있습니다.

이 글은 그 두 부류를 나눠 보기 위해 같은 상품들을 기본금리로 다시 정렬하고, 1,000만원을 12개월 넣었을 때의 세후 이자로 우대조건 하나하나의 값을 환산했습니다. 결론부터 말하면 최고금리 상위권 가운데 상당수는 기본금리 순위에서 하위권이었고, 4대 시중은행 대표 예금은 우대조건을 모두 채워도 조건 없는 지방은행·인터넷은행 예금보다 낮았습니다.

실제 적용 금리 = 기본금리 + 내가 충족한 우대 항목의 합
우대 폭 = 최고 우대금리 − 기본금리

자료는 금융감독원 금융상품통합비교공시의 2026년 10월 공시분이며 기준일은 2026년 11월 4일입니다. 은행 12개월 정기예금 38개 가운데 최고 우대금리 상위 30개를 대상으로 삼았고, 이 중 29개는 단리, 1개(광주은행 미즈월복리정기예금)는 월복리 상품입니다. 세후 이자는 이자소득세 15.4%를 단순 적용해 계산했습니다.

30개 상품의 평균 기본금리는 연 3.32%, 평균 최고 우대금리는 연 3.80%입니다. 우대 폭의 평균은 0.48%p이지만 중앙값은 0.20%p로, 대부분은 우대 폭이 작고 일부 상품이 평균을 끌어올리는 구조입니다. 실제로 우대 폭이 0인 상품이 13개, 0%p 초과 0.5%p 미만이 7개, 0.5%p 이상 1%p 미만이 2개, 1%p 이상이 8개였습니다.

최고금리 상위 6개 가운데 기본금리 순위에서도 상위 10위 안에 든 상품은 SC제일은행 e-그린세이브예금(4위) 하나였습니다. 반대로 최고금리로는 9위, 11위였던 전북은행 JB 다이렉트예금과 수협은행 헤이정기예금은 기본금리 기준으로 1위와 3위에 올랐습니다. 우대 폭이 0이라 표시된 금리가 곧 받는 금리인 상품들입니다.

국민·신한·하나·우리은행의 12개월 대표 예금은 최고 우대금리가 모두 연 3.60%로 같았습니다. 비교표에서는 23위로 나란히 묶이지만 기본금리를 보면 사정이 완전히 다릅니다.

우리은행 WON플러스예금은 조건 없이 3.60%를 주는 반면, 나머지 세 곳은 1%p 이상을 우대조건으로 채워야 같은 금리가 됩니다. 주거래 은행에서 예금을 들 때 급여이체나 카드 실적이 이미 그 은행에 있다면 우대 폭을 대부분 채울 수 있지만, 거래가 없는 은행이라면 2%대 금리를 받게 될 수 있습니다.

더 눈여겨볼 점은 우대조건을 모두 채운 4대 은행 예금(3.60%)도 조건 없는 전북은행 JB 다이렉트예금(3.98%), 수협은행 헤이정기예금(3.91%), 케이뱅크 내맘대로 이자받는 정기예금(3.81%), 카카오뱅크·토스뱅크 정기예금(3.80%)보다 낮다는 것입니다. 금리만 놓고 보면 주거래 은행을 고집할 이유가 크지 않은 구간입니다.

우대 폭을 원 단위로 바꾸면 판단이 쉬워집니다. 아래 표는 1,000만원을 12개월 단리로 맡겼을 때 기본금리만 받는 경우와 우대조건을 모두 채운 경우의 세후 이자입니다. 이자소득세 15.4%를 단순 적용했습니다.

부산은행 특판 예금은 조건을 모두 채우면 342,630원으로 JB 다이렉트예금(336,708원)보다 5,922원 많습니다. 경남은행 The든든예금도 조건을 모두 채웠을 때 10,152원 앞섭니다. 반면 조건을 하나도 못 채우면 부산은행 특판은 177,660원으로 JB 다이렉트예금보다 159,048원 적습니다. 위로 열린 이득은 1만원 안팎인데 아래로 열린 손실은 15만원이 넘는 비대칭 구조입니다.

이 비대칭을 손익분기로 바꿔 보면, 부산은행 특판 예금이 JB 다이렉트예금을 이기려면 우대 폭 1.95%p 가운데 1.88%p 이상, 즉 약 96%를 채워야 합니다. 경남은행 The든든예금은 1.55%p 중 1.43%p 이상(약 92%)이 필요합니다. 4대 은행 대표 예금은 최고금리 자체가 3.60%라 우대조건을 모두 채워도 3.98%에 닿지 않습니다.

공시된 우대조건은 크게 네 가지로 나뉩니다. 첫째는 마케팅 수신 동의처럼 클릭 한 번으로 끝나는 항목으로 보통 0.05~0.1%p 수준입니다. 둘째는 신규 고객 우대로, 최근 12개월 안에 해당 금융회사에 예금 거래 이력이 없어야 합니다. 셋째는 급여이체·자동이체·카드 실적처럼 주거래를 옮겨야 채워지는 조건으로 배점이 가장 큽니다. 넷째는 비대면 가입이나 기간 한정 이벤트 금리입니다.

실제 금리를 계산할 때는 상품 설명서의 우대 항목을 표로 옮긴 뒤, 지금 바로 채울 수 있는 항목에만 표시하고 그 배점만 기본금리에 더합니다. 예를 들어 기본금리 2.10%에 마케팅 동의 0.1%p와 신규 고객 우대만 채울 수 있다면, 신규 고객 배점을 더해도 조건 없는 3%대 후반 상품에 못 미치는 경우가 많습니다. 우대 폭이 1%p를 넘는 상품 8개는 모두 스마트폰이나 인터넷 가입이 가능해 접근성 자체는 좋지만, 배점 대부분이 셋째 유형(주거래 조건)에 몰려 있는지 확인해야 합니다.

금리 외에 함께 볼 조건도 있습니다. 예금자보호는 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억원까지라, 연 4% 상품에 1억원을 넣으면 만기 원리금 1억 400만원 가운데 초과분은 보호받지 못합니다. 만기 후 찾지 않고 두면 대부분 기본이율의 20~50% 수준으로 금리가 떨어지고, 만기 전에 해지하면 중도해지이율이 적용돼 이자가 거의 남지 않습니다.

최고 우대금리 순위표는 '이 상품이 낼 수 있는 최대치'를 보여 줄 뿐 '내가 받을 금리'를 보여 주지 않습니다. 이번 30개 상품에서 최고금리 상위 6개 중 5개가 기본금리 순위로는 18위 이하였다는 점, 우대조건을 모두 채워도 조건 없는 상품보다 1만원 안팎 더 받는 데 그친다는 점을 보면, 정기예금은 기본금리 순위표에서 후보를 고른 뒤 우대조건을 확실히 채울 수 있을 때만 상위 우대형 상품으로 옮겨 가는 순서가 합리적이라고 판단합니다.

예외는 이미 그 은행에 급여이체와 카드 실적이 있는 경우입니다. 이때는 추가 노력 없이 우대 폭 대부분을 채울 수 있어 우대형 상품이 유리해질 수 있습니다. 반대로 우대조건을 맞추려고 카드를 새로 만들거나 자동이체를 옮겨야 한다면, 그 번거로움과 1만원 안팎의 차이를 저울질해 보길 권합니다. 특정 상품 가입을 권하는 의견은 아닙니다.

1. 정기예금 금리 비교표에서 최고 우대금리 대신 기본금리 열을 먼저 보고 상위 후보를 고릅니다.
2. 후보 상품의 우대 폭(최고 우대금리 − 기본금리)을 계산하고, 1%p를 넘으면 우대 항목을 하나씩 확인합니다.
3. 지금 바로 채울 수 있는 항목만 더해 실제 금리를 다시 계산합니다.
4. 예금 적금 이자 계산기로 후보끼리 세후 이자를 원 단위로 비교합니다.
5. 한 곳에 넣을 금액은 만기 이자까지 합쳐 1억원을 넘지 않게 정합니다.
6. 만기일 알림을 걸어 두고, 만기 전에 쓸 가능성이 있는 돈은 파킹통장에 나눠 둡니다.

Q. 정기예금 최고 우대금리와 기본금리는 무엇이 다른가요?

기본금리는 조건 없이 받는 금리이고, 최고 우대금리는 상품이 내건 우대 항목을 모두 채웠을 때의 상한입니다. 2026년 11월 4일 기준 은행 12개월 정기예금 상위 30개의 평균 기본금리는 연 3.32%, 평균 최고 우대금리는 연 3.80%였습니다.

Q. 우대조건이 없는 정기예금 중 금리가 높은 상품은 어디인가요?

2026년 11월 4일 기준 은행 12개월 정기예금 중 기본금리와 최고금리가 같은 상품으로는 전북은행 JB 다이렉트예금(3.98%), 수협은행 헤이정기예금(3.91%), 케이뱅크 내맘대로 이자받는 정기예금(3.81%), 카카오뱅크·토스뱅크·KDB 정기예금(3.80%) 등이 있었습니다. 금리는 수시로 바뀌므로 가입 전 최신 공시를 확인해야 합니다.

Q. 4대 시중은행 정기예금 금리는 얼마인가요?

국민·신한·하나·우리은행의 12개월 대표 예금은 최고 우대금리가 모두 연 3.60%였습니다. 기본금리는 우리은행 WON플러스예금 3.60%, 신한은행 쏠편한 정기예금 2.55%, 국민은행 KB Star 정기예금 2.40%, 하나은행 하나의정기예금 2.30%로 차이가 컸습니다.

Q. 1,000만원을 1년 정기예금에 넣으면 세후 이자는 얼마인가요?

단리, 이자소득세 15.4% 기준으로 연 4.05%면 342,630원, 연 3.98%면 336,708원, 연 3.60%면 304,560원, 연 2.10%면 177,660원입니다. 우대조건을 채우지 못하면 기본금리로 계산해야 합니다.

Q. 우대조건을 모두 채우면 조건 없는 상품보다 얼마나 더 받나요?

1,000만원 1년 기준으로 부산은행 더(The) 특판 정기예금을 4.05%로 받으면 조건 없는 JB 다이렉트예금(3.98%)보다 5,922원 많습니다. 반대로 조건을 하나도 못 채우면 159,048원 적습니다. 우대형 상품이 앞서려면 우대 폭의 90% 이상을 채워야 하는 경우가 많았습니다.

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