주택담보대출 금리 비교 2026: 은행·보험사 최저 금리 순위

최저금리보다 전월 평균금리를 먼저 본다

공시된 최저금리는 신용도와 담보 조건이 가장 좋은 차주에게 적용된 값입니다. 실제로 받게 되는 금리는 그보다 높으며, 그 감을 잡기에는 전월 평균금리 열이 훨씬 유용합니다. 비교표에서 최저금리 순으로 정렬한 뒤 평균금리도 함께 낮은 상품을 추리면 헛걸음이 줄어듭니다. 최저금리는 낮은데 평균금리가 높은 상품은 우대 조건이 까다롭다는 신호입니다.

우대금리 조건 읽는 법

대출 우대금리는 예적금과 달리 감면 방식으로 붙습니다. 급여이체 0.3%p, 신용카드 사용 실적 0.1~0.3%p, 자동이체 건수 0.1%p, 적립식예금 유지 0.1%p 같은 항목이 대표적이고, 여기에 영업점장 전결 우대가 얹히기도 합니다. 합치면 0.5%p에서 1%p까지 벌어져 3억원 30년 기준 총이자가 수천만원 단위로 달라집니다. 다만 급여이체나 카드 실적은 대출 기간 내내 유지해야 하고, 조건이 깨지면 우대가 사라집니다. 표에서 상품을 펼쳐 항목별 감면 폭과 유지 조건을 확인하세요.

고정금리와 변동금리 고르기

변동금리는 COFIX나 금융채 금리에 연동되어 6개월이나 1년 주기로 재산정되고, 고정금리는 5년 고정 후 변동으로 바뀌는 혼합형이 시장의 다수입니다. 순수 고정금리는 보금자리론 같은 정책 상품에서 주로 보입니다. 금리 하락이 예상되면 변동, 상환 기간이 길고 월 부담이 흔들리면 곤란한 상황이면 고정이 무난합니다. 다만 갈아타기에는 중도상환수수료와 근저당 설정 비용이 들기 때문에, 절감 이자가 이 비용을 넘는 시점을 계산해 보는 것이 순서입니다.

DSR과 LTV, 한도를 결정하는 두 축

LTV는 담보 가치 대비 대출 비율이고, DSR은 소득 대비 연간 원리금 상환액 비율입니다. 규제지역 여부와 주택 보유 수에 따라 LTV가 달라지고, DSR은 은행권 40%, 제2금융권 50%가 기준입니다. 두 규제 중 더 빡빡한 쪽이 실제 한도를 결정합니다. 신용대출과 카드론까지 모두 DSR에 합산되므로, 주담대를 받기 전에 신용대출을 정리하면 한도가 늘어나는 경우가 많습니다. 스트레스 DSR이 적용되면 산정 금리에 가산이 붙어 한도가 더 줄어듭니다.

저축은행·보험사 주담대는 언제 보나

은행에서 한도가 나오지 않거나 소득 증빙이 어려운 경우 제2금융권을 검토하게 됩니다. 저축은행과 보험사는 금리가 은행보다 높지만 DSR 기준이 50%로 완화되고 심사 기준이 다릅니다. 다만 제2금융권 대출은 신용평점에 영향을 줄 수 있고, 이후 은행 대출로 갈아탈 때 조건이 불리해질 수 있습니다. 금리 차이만큼의 이자 부담을 계산해 보고, 은행권 대환이 가능한 시점을 함께 계획하는 편이 좋습니다.