정기예금 금리 비교 2026: 은행·저축은행 최고 금리 순위

최고 우대금리는 조건을 다 채웠을 때의 숫자다

비교표에서 가장 눈에 띄는 숫자는 최고 우대금리지만, 실제로 받게 되는 금리는 기본금리에 우대 항목 중 내가 충족한 것만 더한 값입니다. 우대조건은 크게 네 가지로 나뉩니다. 첫째는 마케팅 수신 동의처럼 클릭 한 번으로 끝나는 항목으로, 보통 0.05%p에서 0.1%p 수준입니다. 둘째는 신규 고객 우대로, 최근 12개월 안에 해당 금융회사에 예금 거래 이력이 없어야 합니다. 셋째는 급여이체·자동이체·카드 실적처럼 주거래를 옮겨야 채워지는 조건이며 배점이 가장 큽니다. 넷째는 비대면 가입이나 특정 기간 한정 이벤트 금리입니다. 앞의 두 가지만 채울 수 있다면 표시된 최고금리와 실제 금리의 차이가 1%p 이상 벌어지는 일이 흔합니다. 표의 우대조건을 펼쳐 항목별 배점을 먼저 세어 보고, 채울 수 있는 항목만 더해 실질 금리를 계산한 뒤 비교하세요.

예금자보호 1억원, 회사별로 나눠 담기

예금보험공사는 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호합니다. 2025년 9월부터 한도가 5천만원에서 1억원으로 올라, 예전처럼 잘게 쪼개지 않아도 되는 대신 한 회사에 넣는 금액이 커졌습니다. 주의할 점은 보호 대상이 원금이 아니라 원리금 합계라는 것입니다. 연 4% 상품에 1억원을 넣으면 만기에 원리금이 1억 400만원이 되어 초과분은 보호받지 못합니다. 그래서 실무에서는 만기 이자를 감안해 한 회사당 9천만원대까지만 예치합니다. 같은 저축은행의 여러 지점은 한 회사로 보지만, 계열 관계인 다른 저축은행은 별도 회사로 봅니다.

저축은행과 은행, 무엇이 다른가

저축은행은 은행보다 조달 비용이 높아 예금 금리를 더 얹어야 자금을 모을 수 있습니다. 같은 12개월 예금이라도 저축은행 평균이 은행 평균보다 높은 이유가 여기 있습니다. 대신 확인할 것이 늘어납니다. 각 저축은행의 BIS 자기자본비율과 고정이하여신비율은 홈페이지 경영공시에서 분기마다 공개되며, 업계에서는 BIS 비율 11% 이상, 고정이하여신비율 8% 이하를 무난한 수준으로 봅니다. 예금자보호 한도 안에서 나눠 담으면 회사가 부실해져도 원리금은 보전되지만, 지급까지 시간이 걸릴 수 있다는 점은 감안해야 합니다.

파킹통장과 CMA를 함께 보는 이유

정기예금은 만기 전에 깨면 중도해지이율이 적용되어 이자가 거의 남지 않습니다. 자금 사용 시점이 확정되지 않은 돈은 하루만 맡겨도 이자가 붙는 파킹통장이나 증권사 CMA에 두는 편이 낫습니다. 파킹통장은 예금자보호 대상이고 금리는 보통 정기예금보다 낮지만, 한도 이내 구간에만 높은 금리를 주는 상품이 많아 한도를 먼저 확인해야 합니다. CMA는 RP형·MMF형 등 운용 방식에 따라 예금자보호 여부가 갈립니다. 목돈 전체를 하나의 만기에 묶기보다, 6개월과 12개월로 나누거나 일부를 파킹통장에 남기는 방식으로 유동성과 금리를 함께 챙기는 구성이 현실적입니다.

금리 말고 더 봐야 할 세 가지

첫째는 만기후이율입니다. 만기가 지나 방치하면 대부분 기본이율의 20~50% 수준으로 떨어지므로 만기 알림을 걸어 두어야 합니다. 둘째는 가입 채널입니다. 같은 상품이라도 영업점 가입보다 비대면 가입 금리가 높은 경우가 많고, 반대로 지역 영업점 전용 특판만 높은 경우도 있습니다. 셋째는 가입 한도입니다. 최고금리 상품일수록 1인당 한도가 작아 실제로 넣을 수 있는 금액이 제한됩니다. 표의 가입방법 열과 상품 상세를 함께 확인하세요.