적금 금리 비교 2026: 은행·저축은행 최고 금리 순위

우대금리 조건 읽는 법

적금의 최고 우대금리는 기본금리에 여러 우대 항목을 모두 더한 값입니다. 항목은 대개 네 갈래입니다. 마케팅 수신 동의처럼 즉시 채워지는 항목, 신규 고객 여부로 갈리는 항목, 급여이체·자동이체·카드 실적처럼 주거래를 옮겨야 하는 항목, 그리고 미션형 이벤트 금리입니다. 최근에는 걸음 수나 저축 목표 달성 같은 미션형 배점이 커지는 추세인데, 배점이 큰 만큼 매달 조건을 지키지 못하면 그 달의 우대가 통째로 빠집니다. 표에서 우대조건을 펼쳐 항목별 배점을 세어 보고 내가 확실히 채울 수 있는 항목만 더해 실질 금리를 계산한 뒤 비교하는 것이 정확합니다.

월 납입 한도가 금리보다 중요할 때가 많다

연 7%대 적금이 눈에 띄어도 월 납입 한도가 10만원이면 12개월 세전 이자는 4만 5천원 수준입니다. 반면 연 3.5% 적금에 월 100만원씩 넣으면 세전 이자가 22만원을 넘습니다. 적금은 금리보다 넣을 수 있는 금액이 이자 총액을 결정합니다. 고금리 특판을 찾을 때는 금리와 한도를 곱해 실제 이자 총액을 계산해 비교하고, 저축 여력이 한도보다 크다면 남는 금액은 다른 상품으로 분산하는 편이 낫습니다.

예금자보호 1억원과 저축은행 적금

은행과 저축은행 적금은 모두 예금자보호 대상이며, 금융회사 한 곳당 원리금 합계 1억원까지 보호됩니다. 2025년 9월부터 한도가 5천만원에서 1억원으로 상향되었습니다. 적금은 만기 원금이 예금보다 작아 한도를 넘기는 경우가 드물지만, 같은 회사에 예금과 적금을 함께 두고 있다면 합산해 계산해야 합니다. 저축은행은 은행보다 금리를 높게 주는 대신 건전성 확인이 필요합니다. BIS 자기자본비율과 고정이하여신비율은 각 저축은행 경영공시에서 분기마다 확인할 수 있습니다.

파킹통장·CMA와 어떻게 나눌까

적금은 매달 저축할 수 있는 흐름을 묶는 상품이고, 파킹통장과 CMA는 이미 있는 목돈을 하루 단위로 굴리는 자리입니다. 둘을 같은 기준으로 비교하면 판단이 어긋납니다. 매달 버는 돈에서 저축할 금액은 고금리 적금 한도까지 채우고, 이미 확보된 목돈은 정기예금이나 파킹통장에 두는 구성이 일반적입니다. 다만 적금 만기를 여러 개 겹쳐 두면 매달 만기가 돌아와 유동성이 확보되므로, 6개월과 12개월 상품을 섞는 방식도 자주 쓰입니다.

중도해지와 만기 후 이자율

적금을 만기 전에 깨면 약정 금리 대신 중도해지이율이 적용되어 이자가 거의 남지 않습니다. 12개월을 채우기 어려울 것 같다면 처음부터 6개월 상품을 고르는 편이 낫습니다. 만기가 지난 뒤에도 방치하면 만기후이율이 적용되어 기본이율의 20~50% 수준으로 떨어집니다. 만기 알림을 걸어 두고, 만기 자금은 곧바로 정기예금으로 옮기거나 다음 적금으로 이어 굴리는 편이 좋습니다.