해외송금 수수료 비교 2026: 은행 송금수수료와 환율 우대

비용은 세 덩어리로 나뉜다

해외로 돈을 보낼 때 나가는 돈은 하나가 아닙니다. 첫째는 보내는 은행이 취급 대가로 받는 송금수수료입니다. 금액 구간에 따라 계단식으로 오르고, 인터넷·모바일 채널이 창구의 절반 안팎입니다. 둘째는 전신료입니다. 송금 지시를 국제 결제망으로 내보내는 전문 발송 비용이고 건당 5,000원에서 8,000원 사이가 대부분입니다. 셋째가 환전 비용입니다. 원화를 외화로 바꾸는 과정에서 매매기준율과 실제 적용 환율의 차이만큼이 은행 몫으로 남습니다. 앞의 둘은 금액과 무관한 정액이고 셋째는 금액에 비례합니다. 그래서 소액 송금은 정액 수수료가, 목돈 송금은 환전 스프레드가 비용을 좌우합니다. 학비처럼 수천 달러를 보내는 상황이라면 수수료 5,000원 차이를 찾기보다 환율 우대율을 한 단계 올리는 편이 훨씬 큽니다.

여기에 중개·수취은행 수수료가 더 붙는다

은행연합회 공시에 실리는 것은 국내 은행 몫까지입니다. 송금이 코레스 계약을 맺은 중간 은행을 거치면 그 은행이 자기 몫을 떼고, 받는 나라의 현지 은행도 수취 수수료를 뗄 수 있습니다. 이 부분은 경로에 따라 달라져 사전에 확정되지 않고 어느 비교공시에도 실리지 않습니다. 송금 신청 화면에서 고르는 수수료 부담 옵션이 여기서 갈립니다. OUR은 보내는 사람이 중개·수취 수수료까지 전부 부담해 받는 사람이 보낸 금액 그대로 받고, SHA는 각자 부담이라 받는 금액이 줄어듭니다. 유학생 학비처럼 정확한 금액이 도착해야 하는 송금이라면 OUR을 고르되 그만큼 총비용이 올라간다는 점을 계산에 넣어야 합니다.

같은 은행이라도 채널을 바꾸면 절반이 된다

이번 공시에서 가장 뚜렷한 차이는 은행 간 차이가 아니라 채널 간 차이였습니다. 창구 요율은 대체로 500달러 이하 5,000원에서 시작해 2만 달러 초과 25,000원까지 오르는 다섯 구간 구조인데, 인터넷 채널은 같은 은행이 이를 절반으로 낮추거나 5,000달러 이하 3,000원 같은 두 구간으로 단순화했습니다. SC제일은행·한국씨티은행·제주은행·전북은행은 개인 인터넷뱅킹 송금수수료를 아예 면제한다고 공시했습니다. 다만 이 경우에도 전신료는 그대로 붙는 곳이 많아 총비용이 0원이 되지는 않습니다. 우리은행처럼 전신료까지 한시 면제하는 곳이 정액 비용에서 앞서는 이유가 여기에 있습니다.

인터넷전문은행은 구조 자체가 다르다

케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크 세 곳은 송금수수료와 전신료를 나누지 않고 건당 정액 하나로 받습니다. 공시된 값은 케이뱅크 해외계좌송금 3,500원, 토스뱅크 3,900원, 카카오뱅크 4,900원입니다. 금액 구간도 없어 3,000달러를 보내든 10,000달러를 보내든 같습니다. 대신 취급 국가와 통화가 제한적입니다. 토스뱅크는 33개국을 명시했고, 카카오뱅크는 외화로 보낼 때 4,900원에 송금액의 0.5%를 더 받는다고 공시했습니다. 케이뱅크의 머니그램 송금은 건당 미화 4달러로 요율이 따로입니다. 보내려는 나라와 통화가 지원 목록에 있는지부터 확인한 뒤 정액 비용을 비교하는 순서가 맞습니다.

환율 우대율은 스프레드에만 걸린다

환율 90% 우대라는 문구를 송금액의 90%를 깎아 준다는 뜻으로 읽으면 안 됩니다. 우대는 매매기준율과 적용 환율의 차이, 즉 스프레드에만 걸립니다. 스프레드가 1%인 상태에서 90% 우대를 받으면 실질 스프레드가 0.1%로 줄어드는 것입니다. 5,000달러 송금이라면 스프레드 1%일 때 환전 비용이 7만원 안팎인데 90% 우대로 7천원까지 내려갑니다. 은행연합회가 공시하는 환전수수료율은 현찰 기준이라 송금에 쓰이는 전신환 스프레드보다 높습니다. 이번 공시에서는 대부분 은행이 미화 1.75%였고 한국산업은행 1.50%가 가장 낮았습니다. 송금 스프레드는 이보다 낮지만 공시되지 않으므로, 견적을 받을 때 우대 후 적용 환율을 숫자로 받아 두는 편이 확실합니다.

핀테크 업체와 비교하는 올바른 방법

소액해외송금업자는 은행이 아니라 비교공시 대상이 아닙니다. 이들은 수수료와 환율을 따로 제시하지 않고 "보내는 금액을 넣으면 받는 사람이 얼마를 받는지"를 보여 주는 방식이 많습니다. 그래서 은행과 나란히 놓고 수수료율만 비교하면 답이 나오지 않습니다. 같은 금액, 같은 수취 국가와 통화로 각각 견적을 뽑아 최종 수취 금액 하나로 비교하는 것이 유일하게 공정한 방법입니다. 이때 은행 쪽 견적에는 송금수수료와 전신료뿐 아니라 OUR로 보낼 때의 중개 수수료까지 넣어야 같은 조건이 됩니다. 송금 한도도 함께 확인해야 합니다. 소액해외송금업자는 건당·연간 한도가 법으로 제한되어 있어 큰 금액은 은행을 써야 합니다.