자동차 할부 금리 비교 2026: 캐피탈·카드사 할부와 오토론

공시 금리는 점이 아니라 구간이다

표에 적힌 최저금리를 내가 받을 금리로 읽으면 안 됩니다. 여신금융협회 공시는 회사별로 최저·최고 두 값을 받아 구간으로 보여 줍니다. 최저는 신용점수가 높고 선수금 비율이 크며 차종 조건까지 맞는 사람에게 나가는 하단이고, 최고는 그 반대편입니다. 이번 공시에서도 같은 회사의 구간이 3%p 넘게 벌어진 곳이 있었습니다. 그래서 공시에는 전분기 평균 실제금리라는 열이 하나 더 있습니다. 최고·최저 구간이 2%p 이상 벌어질 때만 제공되는 값으로, 직전 분기에 같은 조건으로 실제 승인된 고객들의 평균입니다. 구간이 넓은 회사를 볼 때는 최저금리보다 이 값을 기준으로 삼는 편이 현실에 가깝습니다.

다이렉트 상품이 대체로 싸다

공시에서 회사명 옆에 다이렉트 표시가 붙은 상품은 회사가 고객과 직접 상담해 파는 것입니다. 딜러나 대리점을 거치지 않으니 중개 수수료가 빠지고 그만큼 금리가 내려갑니다. 같은 회사의 일반 상품과 다이렉트 상품을 나란히 놓고 보면 최저금리가 0.5%p 안팎 낮은 경우가 흔하고, 중도상환수수료율도 다이렉트 쪽이 낮게 공시된 곳이 많습니다. 영업점에서 계약서를 쓰기 전에 같은 회사 다이렉트 채널에서 견적을 한 번 받아 보는 것만으로 총이자가 수십만원 단위로 달라질 수 있습니다. 다만 다이렉트는 심사와 서류를 본인이 챙겨야 하고, 차량 인도 일정과 대출 실행 일정을 스스로 맞춰야 합니다.

선수금 비율이 금리를 바꾼다

공시 조회 조건에 현금구매비율이 들어가는 이유가 있습니다. 선수금을 많이 낼수록 회사가 떠안는 위험이 줄어 금리가 내려갑니다. 이 페이지는 가장 흔한 조건인 30%를 기준으로 뽑았지만 10%·20% 조건에서는 금리가 달라집니다. 반대로 선수금을 늘리면 대출 원금이 줄어 총이자가 이중으로 줄어듭니다. 3,000만원 차량에서 선수금을 30%로 잡으면 대출원금이 21,000,000원인데, 여기서 선수금을 10%p 더 올리면 원금이 300만원 줄고 그 원금에 붙던 이자도 함께 사라집니다. 현금 여력이 있다면 기간을 줄이는 것보다 선수금을 늘리는 쪽이 월 납입액 부담을 덜 키우면서 총이자를 줄이는 방법입니다.

기간을 늘리면 이자가 두 배가 된다

60개월 할부는 월 납입액이 낮아 보여 매력적입니다. 그러나 두 가지가 동시에 나빠집니다. 첫째, 공시 금리 자체가 기간이 길수록 높습니다. 이번 공시에서 최저금리 평균이 36개월 연 5.54%에서 60개월 연 5.65%로 올랐습니다. 둘째, 원금이 오래 남아 이자가 붙는 기간이 길어집니다. 위 계산 예시에서 같은 대출원금으로 기간만 바꿔도 총이자가 크게 벌어지는 것을 볼 수 있습니다. 여기에 차량 감가상각까지 겹치면 중반쯤에는 잔존가치보다 남은 원금이 큰 상태가 되기 쉽습니다. 사고나 처분 상황이 오면 차를 팔아도 빚이 남습니다. 월 납입액을 감당할 수 있는 선에서 기간은 짧게 잡는 것이 원칙입니다.

취급수수료와 부대비용은 공시에 없다

공시에 실리는 것은 금리와 중도상환수수료율, 연체이자율까지입니다. 실제 계약서에는 이 밖에도 돈이 붙습니다. 저당권 설정이 필요한 상품이면 등록세와 지방교육세, 채권 매입 비용이 들고, 인지세는 대출금액 구간에 따라 부과되며 통상 금융회사와 절반씩 나눕니다. 일부 상품은 취급수수료를 따로 받기도 합니다. 금리 0.1%p를 아끼려다 이런 부대비용에서 더 나가는 경우가 있으니, 견적을 받을 때 금리가 아니라 "계약 시점에 내 통장에서 빠져나가는 총액"과 "매달 나가는 금액"을 숫자로 받아 두세요. 신차 구매는 대출뿐 아니라 취득세와 공채 매입, 보험료까지 한꺼번에 나가는 시점이라 현금 흐름을 미리 세워 두는 편이 안전합니다.

중도상환수수료와 연체이자율을 같이 본다

자동차 할부는 중간에 목돈이 생겨 갚는 일이 잦습니다. 그래서 금리만큼 중도상환수수료율이 중요합니다. 공시 기준 0%에서 2% 사이인데, 2년 남은 시점에 남은 원금 1,000만원을 갚는다면 수수료율 2%는 20만원입니다. 금리 0.2%p 차이로는 그만큼 아끼기 어렵습니다. 연체이자율도 함께 봐 두는 편이 좋습니다. 대부분 약정금리에 3%p를 더하는 방식이거나 두 자릿수 구간으로 공시돼 있습니다. 표의 중도상환수수료율과 연체이자율 열에 회사별 공시값을 그대로 실었으니 금리 순위만 보지 말고 세 열을 같이 읽으세요. 기준일이 회사마다 다르다는 점도 함께 확인해야 합니다. 이번 공시에서도 기준일이 1년 이상 지난 회사가 있었습니다.